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Voici tout ce qu'il faut savoir pour bien choisir sa complémentaire retraite!

Retraite complémentaire Madelin

Qu’est-ce qu’un contrat de retraite Madelin ?

Le contrat de retraite Madelin vous permet de constituer une retraite complémentaire qui vous sera restituée sous la forme d’une rente, en plus des retraites obligatoires.

Le gros avantage des contrats de retraite Madelin est que vous bénéficiez d’une déduction fiscale sur les primes versées. Autrement dit, votre épargne sera en partie financée par une économie d’impôt.

Il existe trois types de contrat retraite Madelin :

  • Le contrat retraite Madelin mono-support :

Le contrat de retraite Madelin mono-support propose une solution d’investissement totalement sécurisée. Votre épargne est investie sur des fonds exclusivement en euros apportant une rémunération comprise entre 2,5 et 3,5% par an.

  • Le contrat retraite Madelin multi-support :

Le contrat de retraite Madelin multi-support propose une solution d’épargne plus variée. Vous pouvez choisir de répartir votre épargne entre différents fonds, du fonds en euros au fonds à risque composé exclusivement d’actions. Si les perspectives de gains sont plus importantes, il faudra tout de même rester vigilent car les risques de pertes le seront également. Avec le fonds en actions, le rendement de votre investissement sera lié aux fluctuations des marchés financiers, il faudra donc être prudent.

  • Le contrat de retraite Madelin en points :

Avec le contrat retraite Medelin en points, les cotisations que vous verserez seront directement transformées en points retraites. Dans ce cas-là, la rémunération de l’épargne se traduit par l’augmentation de la valeur de service du point retraite.

Au moment de votre départ à la retraite, vos points seront transformés en rente. Le montant de votre rente sera fixé en fonction de la valeur du point au moment de votre départ à la retraite.

Qui peut souscrire un contrat Madelin ?

Les contrats d’assurance Madelin sont accessibles :

  • Aux personnes soumises à l’impôt sur le bénéfice industriel et commercial (BIC) artisans et commerçants ;
  • Aux personnes soumises à l’impôt sur le bénéfice non commerciale (BNC) professions libérales ;
  • Aux personnes affiliées au régime obligatoire maladie et vieillesse des TNS (non agricoles) ;
  • Au gérants non-salariés d’EURL, de SARL, de SELARAL, aux associés de sociétés de personnes et aux associés uniques d’EURL ;
  • Aux personnes ayant le statut de conjoint collaborateur ;
  • Aux freelances dépendant de la Maison des Artistes ;
  • Aux auteurs affiliés à l’AGESSA.

Les frais du contrat de retraite Madelin :

  • Les frais sur versement :

Ces frais sont prélevés sur chaque nouveau versement au contrat. Ils sont en moyenne de 4% et permettent de rémunérer la société d’assurance et le distributeur.

  • Les frais de gestion :

Ces frais sont prélevés sur l’épargne gérée et couvrent la gestion du contrat et des fonds d’investissement. Ils varient entre 0,4 et 1% en fonction du type de support financier.

  • Les frais de transfert :

Les contrats de retraite Madelin sont transférables, ainsi, les assureurs peuvent prévoir des frais en cas de transfert du contrat vers une compagnie concurrente. Ces frais sont prélevés su la totalité de l’épargne transférée et varient entre 1 et 5%.

Fiscalité du contrat de retraite Madelin :

Le principal avantage du contrat retraite Madelin est la déduction fiscale de l’investissement du bénéfice imposable. Plus la tranche marginale d’imposition sera forte, plus l’économie d’impôt sera importante.

Plafond de déductibilité des cotisations :

10% du bénéfice imposable dans la limite de 317 856 € en 2018, soit 8 PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale).

15% du bénéfice imposable sur la fraction comprise entre 39 732 € et 317 856 €, soit entre 1 et 8 fois le PASS.

Prenons l’exemple de M. X, médecin TNS célibataire. Il dispose d’un bénéfice imposable de 300 000€ par an.
M. X se situe dans une tranche marginale d’imposition à 30%.

Calcul du disponible fiscal Madelin de M.X :

10% de 300 000€ + 15% de (300 000 – 39 732*) = 69 040, 2€
*39 732 = PASS 2018
 
Prenons maintenant l’exemple de M. Y, avocat TNS célibataire. Il dispose d’un bénéfice annuel imposable de 150 000€.
M. Y se situe dans une tranche marginale d’imposition à 30%.

Calcul du disponible fiscal Madelin de M.Y :

10 % de 150 000 € + 15 % de (150 000 - 39 732 *) = 31 540,20 €
*39 732 = Plafond annuel de la Sécurité Sociale pour 2018

Prenons maintenant l’exemple de M. Z, graphiste en freelance TNS marié. Il dispose d’un bénéfice annuel imposable de 60 000€.
M. Z se situe dans une tranche marginale d’imposition à 30%.

Calcul du disponible fiscal Madelin de M.Y :

10 % de 60 000 € + 15 % de (60 000 - 39 732 *) = 9039, 45 €
*39 732 = Plafond annuel de la Sécurité Sociale pour 2018

Quelques conseils afin de bien choisir votre contrat de retraite Madelin :

  • Optez pour un contrat multi-support afin de pouvoir diversifier votre épargne et maximiser vos gains.
  • Privilégiez un contrat avec un taux de rente garantie pour vous assurer un bon retour sur investissement.
  • Choisissez un contrat ayant de faibles frais de transferts. Le marché de l’assurance retraite tend à devenir très concurrentiel alors laissez vous la possibilité de changer d’assureur à moindre frais.
  • Vérifiez la tranche marginale d’imposition afin de déterminer de façon précise l’économie fiscale réalisable.

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